Choisir la durée de son crédit immobilier est une étape importante lors d’un achat. Un prêt sur 20 ans permet généralement de réduire le coût des intérêts, tandis qu’un emprunt sur 25 ans diminue les mensualités et peut faciliter l’accès à la propriété. Pour prendre une décision adaptée, il faut comparer les taux proposés, le budget disponible et le coût total du financement. Nous vous en disons plus dans notre article du jour !
Quel est le taux immobilier actuel sur 20 ou 25 ans ?
En octobre 2026, les baromètres de taux affichent des moyennes proches de 3,8 % sur 20 ans et de 3,9 % sur 25 ans, hors assurance. Selon Empruntis, les taux moyens atteignent respectivement 3,79 % et 3,85 %. Notez que ces chiffres restent indicatifs : le taux proposé dépend notamment des revenus, de l’apport personnel, de la stabilité professionnelle et de la politique de chaque banque.
Il n’existe donc pas de banque qui propose systématiquement le meilleur taux immobilier à tous les emprunteurs. Comparer plusieurs offres permet de vérifier les conditions réelles du financement, notamment le taux annuel effectif global (TAEG), qui intègre les frais obligatoires liés au crédit.
Quelle différence entre un prêt sur 20 et 25 ans ?
La principale différence concerne les mensualités et le montant des intérêts.
Sur 25 ans, l’emprunteur rembourse son crédit plus longtemps, ce qui augmente généralement le coût total du financement. En contrepartie, les échéances mensuelles sont moins élevées, ce qui peut préserver le budget consacré aux dépenses courantes.
Sur 20 ans, les mensualités sont plus importantes, mais le capital est remboursé plus rapidement. Cette durée convient davantage aux emprunteurs qui disposent de revenus suffisants pour supporter des échéances élevées sans fragiliser leur budget.
Quel salaire viser pour emprunter 200 000 € sur 25 ans ?
À titre indicatif, un emprunt de 200 000 € sur 25 ans à 3,85 % représente une mensualité d’environ 1 039 €, hors assurance. Pour respecter un taux d’effort de 35 %, cela correspond à environ 2 970 € de revenus mensuels, hors assurance et en l’absence d’autres crédits en cours. Sur 20 ans à 3,79 %, la mensualité atteint environ 1 190 €, soit près de 3 400 € de revenus mensuels, selon les mêmes hypothèses.
Ces estimations ne constituent toutefois pas une garantie d’accord bancaire. Les revenus nécessaires seront plus élevés une fois l’assurance emprunteur prise en compte. Les règles du Haut Conseil de stabilité financière fixent en principe le taux d’effort maximal à 35 %, assurance comprise, et limitent généralement la durée du crédit à 25 ans.
Comment choisir la durée de son prêt immobilier ?
Le choix dépend avant tout de votre situation financière. Si vos revenus permettent de supporter des mensualités plus élevées tout en conservant une épargne de précaution, un prêt sur 20 ans peut être intéressant pour réduire les intérêts. Si votre budget est plus serré ou si vous souhaitez conserver une marge financière pour les dépenses imprévues, une durée de 25 ans peut être plus adaptée.
Pour un investissement locatif, la durée doit aussi être étudiée en fonction des loyers attendus, des charges, de la fiscalité et de la rentabilité du bien. Une mensualité plus faible peut préserver la trésorerie, mais elle ne garantit pas que les loyers couvriront toutes les dépenses.
Pour conclure : bien comparer avant de s’engager
Un prêt immobilier sur 20 ans coûte généralement moins cher en intérêts, tandis qu’un financement sur 25 ans offre davantage de souplesse au quotidien. La meilleure solution est celle qui équilibre coût total, mensualités et sécurité financière. Avant de signer, comparez plusieurs propositions en tenant compte du TAEG, de l’assurance et des frais annexes, plutôt que de choisir uniquement selon le taux affiché.
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